金融时报-中国财经新闻网
习近平总书记2019年在中共中央政治局召开第十八次区块链发展现状和趋势集体学习时强调，要高度重视区块链融合应用的重要作用新的技术创新和产业变革。投入巨资攻克一批关键核心技术，将区块链作为我国核心技术自主创新的关键突破口。加快区块链技术与人工智能、大数据、物联网等最先进信息技术以及与实体经济深度融合，创新解决小微企业贷款融资难“三难”问题中小企业、银行风控困难、部门监管困难。这无疑将区块链的应用和创新提升到了一个新的水平，并为进一步发展指明了方向。区块链技术融合了数学、密码学等多学科的专业知识。其应用的基础是数字化，金融行业自然就是数字化的融合。因此，区块链技术在金融行业有着广泛而深入的应用和融合。根据。
区块链技术在社会信用体系建设中的应用
区块链技术是一种信用技术。基于区块链技术设计的社会信用体系可以有效克服当前信用体系的缺陷。区块链形成的各种信息并不是由某个组织或机构收集和汇总的。而是依托互联网技术，综合应用密码学、数学等学科在虚拟空间中自动形成的。没有管理者或中央管理的概念。交易直接发生在双方之间，解决了社会信用体系中过度交易的问题。由成本、管理成本以及中心化管理模式可能带来的风险所形成的信任机制比中心化管理模式下的信用管理机制更完整、更可信。在区块链中，由于每个参与者都可以第一时间掌握链上的所有信息，基于链上信息的透明性和公开性，每个人都可以轻松形成共识观点，有效解决社会信用体系问题。信息不对称问题。智能合约的功能使得交易双方在交易执行过程中，利用智能等技术手段，根据交易进度自动执行交易结果，克服了社会信用中人为、主观、故意的违约行为。系统。因此，积极发展区块链技术有利于重构社会信用体系。
（一）加强大数据建设，推进数字中国战略。一是切实加强大数据建设步伐，推动数字资源共享机制建设，打破数据部门和群体所有权，实现全社会数据资源数字化共享，保证源数据真实性，夯实区块链应用基础。二是积极推动人工智能应用。完全依靠自然人来处理大量的社会信用信息是不可能的。因此，必须利用数字化员工来提高“区块链社会信用”管理的自动化程度。三是加强区块链信用云建设。区块链嵌入社会信用秩序后，链的长度和宽度将无限扩展，这需要大容量的云来保证。因此，构建区块链信用云也是实现区块链社会信用的前提之一。四是积极运用物联网技术。在传统信息流和资金流交互的基础上，通过引入物联网技术，物流信息也可以及时应用到区块链信用链上，实现资金链、信息链和物流链的融合。相互验证提高了区块链信用链的可靠性。
（二）淡化中央管理理念，强化社会管理约束。区块链技术的一个重要特点就是去中心化。但作为分级管理体制下的国家治理体系，完全的分权既不现实，也没有必要，因为社会信用中的技术管理和约束并不能完全取代社会。信用中的法律、制度、行政等管理，区块链在信用管理中的定位只能通过技术手段发挥作用。当然，当区块链技术在社会信用管理中发挥作用时，必将淡化过去强中央管理的模式和地位。它将通过区块链的技术约束，减少中心化管理的任务和责任，从而构建基于区块链的新型社会信用管理体系和以技术控制为手段弱化中心化信用管理的体系。将区块链嵌入社会信用管理并不是完全去中心化的，因为信用管理有很多信息、要求和政策需要由中心或机构发布。因此，利用区块链技术进行信用管理，就是要增强中心化机构之间的共识，形成联盟，在全网发布和共享所有信用信息。
（3）重构管理技术基础，嵌入区块链技术和思维。区块链技术和区块链思维与传统技术和思维有着根本的不同。将区块链技术嵌入社会信用管理体系，必须重新构思和设计其管理的基础技术。一方面，要引入区块链思维理念，确立去中心化、去中心化的目标，用更多的技术手段解决社会信用管理中的痛点，更多地留给市场，增强信用的约束力。社会信用；另一方面，要从最基本的“链”建设开始，实施标准化的区块链管理技术，通过大量“公链”的建设，形成越来越大的“区块链”，使得“链”越来越强大，内容越来越丰富，这一切都是建立在严格的技术基础之上的。
区块链技术在小微企业融资中的应用
由于技术等原因，银企之间信息不对称，导致商业银行难以基于数据准确描绘其拟服务的小微企业信用画像。导致商业银行对小微企业的支持缺乏底气和底气。小微企业供应链金融的出现在一定程度上缓解了小微企业的融资问题。但当前小微企业供应链金融也存在信息不对称等问题，导致贸易真实性风险、操作失误带来的操作风险、供应链金融服务效率低下的风险、长期导致的人工成本过高风险等。链。区块链技术的应用可以洞察小微企业供应链的财务风险点和风险来源。任何数据只要存储在区块链上，都会被打上时间戳，保证所有的交易活动能够按照时间顺序准确记录，从而使所有的交易活动都能够被有效追踪，信息无法被篡改。金融机构以此为基础，建立透明的融资账本，解决供应链金融上下游小微企业信息不对称的风险。在区块链技术中，大量具有平等权利和义务的节点形成点对点的网络。每个节点都拥有数据库管理权限，还负责将数据更改传播到其他节点。所有节点数据必须一致，数据篡改成本非常高，这种中心化的分布式存储结构和不可篡改可以解决小微企业供应链中信息造假的风险。此外，智能合约的存在不仅可以借助特定的编程将一些人工操作数字化，还可以将人工审核的数据连接到区块中进行自动审批和验证。不同系统分散部署，数据直接加密。智能合约建立了数据和系统之间的联系，提高了业务效率并降低了劳动力成本。因此，完善区块链技术可以有效控制小微企业的供应链金融风险。
（一）加快基础设施建设，融合各类技术应用。目前，区块链在金融行业的应用仍处于起步阶段，区块链的大规模应用仍然依赖于金融科技的基础设施建设。例如，区块链可以防止信息被篡改，但无法保证源数据的真实性。同时，金融科技包括区块链、大数据、人工智能、物联网、云计算等技术。单一区块链技术可以支撑小微企业。企业供应链金融作用有限，需要综合运用其他技术。因此，我们应该积极加强金融科技基础设施建设，切实加强大数据系统建设，通过大数据的广泛运用，提高区块链数据的获取，增加数据维度，从根本上解决数据真实性问题。来源；要加快网上签约和数据自动化建设，推动物联网技术发展，实时记录和获取相关信息，进行贷后风险管理，鼓励人工智能技术发展，帮助区块链形成科学决策小微企业供应链金融；此外，还需要开发区块链技术应用所需的各类硬件，以提高数据流动、传输效率和速度。
（二）加大技术研发力度，丰富区块链应用场景。一是确定区块链技术主攻方向，加大投入，联合高校、企业、社会各类区块链技术研究机构攻克关键核心技术，提高区块链技术共识机制效率，扩大区块存储容量。提高高频加工效率；二是加强区块链标准化研究，增强国际话语权和规则制定力，进一步打通创新链、应用链、价值链；三是积极培育新业态、新模式，支持骨干区块链企业打造一批可复制、可推广的典型案例，加快区块链支持小微企业的应用推广。四是完善区块链技术成果对小微企业的支持落地，政府、行业协会等社会主体积极创造机会。降低区块链支持的小微企业从技术到成果转化的难度。
（三）注重专业人才培养，加快法律法规建设。一是加强顶层设计，推动“政产学研用”一体化人才模式可持续发展，提出区块链人才发展规划和标准；二是鼓励区块链人才在不同地区之间流动，加强与国际合作三是对现有从业者和培养人才的能力进行评估，打破现有人才市场的能力错配问题，为区块链提供良好的就业平台人才。在法律法规方面，应根据区块链的特点和应用前景以及小微企业供应链金融发展的实际，构建区块链技术的法律体系。应根据区块链技术的运行特点，从技术安全、数据安全、场景应用安全、业务规范等多个角度构建和完善法律法规，具体明确权利义务、责任范围技术开发、使用、管理等各参与方的责任原则、救济措施等，防范和减少潜在的技术风险对该等关键技术的开发和应用产生负面影响。
区块链技术在普惠金融中的应用
区块链技术的点对点网络模型具有高度的自治性和开放性。金融机构可以通过区块链技术的发展，逐步将金融服务渗透到偏远地区，惠及更多中低端客户，符合普惠金融。 “大众化”的本质。区块链是一种点对点的分布式记账系统。在区块链上进行的任何交易都将在整个网络中传播。经节点批准后，交易信息记录在链上。这些记录的信息达成了共识，从而在很大程度上保证了信息的真实性和有效性，减少了信息不对称带来的风险。区块链技术可以让金融机构从个人的日常生活轨迹中获取完整的个人信用状况，评估个人的信用水平，实现风险可控，提高普惠金融的商业性。因此，区块链技术的发展将有助于改善特殊群体的金融供给。
（一）加强区块链技术应用，提高业务处理效率。金融机构现有的业务环节基本依靠人工操作，如授信审批、贷前、贷后管理等。效率低、成本高、管理难以统一。为此，金融机构应加强信贷业务审批和数据采集审核环节。区块链技术的应用降低了信贷业务审批的复杂性以及人工和网点成本，简化了金融机构的信贷业务处理流程。同时，在贷前、贷后业务审核和办理流程中应加强区块链技术的应用。借助区块链技术及其自身直接建立信任的特点，可以获得公开透明的信用数据，点对点地直接获取所需数据。贷款发放后，可以基于公共数据对银行贷出的资金进行合理管理，可以有效统一金融机构信贷业务的贷前审批和贷后管理。此外，积极发挥区块链技术在普惠金融风控中的作用。金融机构信贷业务最大的问题是信息不对称。基于交易数据，采用分布式账本，在每个节点上保存唯一且真实的账本副本，以监督交易的合法性，同时还可以共同提供数据不可篡改的证明，因此基于真实数据的风险评估可以打破信息不对称。
（二）加强风险防控，保障区块链技术应用安全。尽管许多金融机构已经开始应用区块链技术，但该技术的应用可能会给现有的金融体系带来一定的挑战。由于缺乏先例和实践检验，区块链技术的金融行业应用标准尚未达到区块链技术的通用标准。目前尚未确定，其标准化领域存在空白。因此，区块链技术在普惠金融的应用和推广过程中，现有经济结构带来的变化和挑战存在很大的不确定性，金融机构原有的风险管理体系并没有得到调整。为此，首先，国家有关部门需要加大政策法规的调查研究，尽快出台区块链技术在普惠金融中应用的技术规范，推动金融机构建立适当有效的风险防范和监管体系。控制系统。其次，地方金融监管部门应与“一行两会”地方机构保持良好沟通，建立信息共享、定期联席会议等紧密联动机制，共同加大区块链技术在普惠金融中的应用。监督治理各类潜在问题和风险。三是在条件成熟的情况下，可探索“监管沙盒”模式，增强监管机构与监管对象的良性互动，减少未知风险的发生。最后，金融机构在探索区块链技术应用的同时，需要系统评估应用带来的风险，并对风险防控体系进行必要的适应性调整，增强风险防控能力。
区块链技术在信托行业的应用
将区块链技术与信托行业的发展结合起来进行研究，一方面，由于信托行业和区块链技术都是基于信任机制的主题，因此信托行业需要基于信任机制，而区块链技术一方面有利于信托机制的发展，另一方面，信托行业日积月累的弊端严重挑战了行业的生存底线。信托公司信息披露不足，委托人对信托公司信托制度缺乏了解，影响了信托公司对信托公司的信任和信心。信托公司过于注重眼前的利润，而没有引入很多大数据、区块链、人工智能等金融科技手段。信托行业内控能力较低，客户的资金安全无法从根本上得到保障。受资管新规和信托管理能力不足的影响，信托信托缺乏刚性保障。区块链技术是拯救和振兴信托行业的一剂良药。区块数据具有开放性和共识机制。参与者可以共享区块数据，不仅可以降低信息共享交易的成本，还可以减轻信息交易的负担。基于信息绝对安全的前提下，各参与主体都能做到最快、成本最低。您可以实时享受各种信息，并且由于每个参与者都有不同的授权，可以避免不良信息的干扰。透明、真实、快捷的信息将帮助委托人全面了解信托项目的运营质量，从而在了解的基础上大幅提升信任度。而且，链上的数据是真实可靠的，由此产生的业务报告、设计的信托产品提供的信息等，委托人可以毫无欺骗地做出决策。区块链本质上是一种分布式记账，具有记账和信息溯源的功能。但对于很多信托产品，尤其是慈善信托等公益信托产品，客户的捐赠可以完全数字化体现，这符合区块链技术的数字化。根据要求，区块链技术可以有效解决资金流通的全流程和来龙去脉，使资金的使用完全处于委托人的监督之下。在区块链的智能合约条件下，只要客户履行了义务，系统就会严格遵循预先约定的条件，从而确保客户的权益不受到损害。这一点在家族信托、慈善信托等方面更为明显和突出。为此，应积极发展区块链技术，为信托行业赋能。
（一）搭建网络信任平台，增强信息透明度。搭建信托公司网上管理平台，提高信息透明度。信托公司自身应加强网络平台建设，运用区块链原理，充分加强公司自身的信息披露，让客户对公司有全面、深入的了解。同时，利用网络平台让委托人了解信托公司的技术应用能力和水平，特别是区块链等新一代技术的应用程度，从而增加委托人对信托公司的信任度。委托人应能够掌握借款人及信托产品基础资产的真实情况，从而做出正确的风险判断。建立在线咨询系统，为客户提供良好的沟通和专业的指导，赢得客户更多的理解和信任。
（二）提升信托行业数字化水平，防范各类风险。信托行业运用区块链技术必须建立在提高信托行业整体数字化程度的基础上。区块链技术基于互联网和数字化。如果没有信托行业和整个社会的数字化，区块链就无法发挥其作用。信托项目风险无法有效防范。一是积极引用大数据。通过大数据的参考，提高与借款人信息的对称程度，对服务对象进行全面综合的评估，相互验证，获取最完整、最真实的企业信息，提高决策科学性；二是要积极利用物联网，通过物联网技术的应用，对物流、资金流、信息流进行综合应用，由此产生的数字流+区块链技术进行融合应用；三是要积极运用人工智能，提高管理的自动化水平，区块链应用过程中会产生大量的数据信息，这些信息在人工操作下无法快速实现。只有依靠“数字员工”、人工智能等手段，所有算法和结果才能变得瞬时。这只有在现实中才有可能；第四，积极加强信任云建设，适应不断增长的数据量；第五，在与服务企业系统连接的基础上，利用区块链技术实时掌握所有企业信息的变化，构建基于信息的架构。预警指标体系可以及时掌握企业的任何风险迹象。
（三）深化信托业体制改革，加快转型升级步伐。技术的创新和应用不仅要有相应的场景，也对相应的体制机制提出新的要求。信托行业引入区块链等技术，必然会对原有的体制机制创新产生巨大的冲击。因此，一是树立新理念，即用科技驱动信托业加快前进，着力用技术手段解决信托发展中的难点和痛点。行业；二是立足长远目标，制定金融科技融入信托业发展的战略。克服行业的急功近利和短视心理，从培育企业核心竞争力的角度引入区块链等新技术；三是重点培养和引进懂科技、懂金融的复合型、“高精尖”人才，为科技应用提供必要的人力资源；四是加大金融科技投入，加大“金融科技信托”融合应用研究，构建适合信托业健康发展的金融科技发展体系。总而言之，金融市场的发展与交易便利、信息对称、成本降低有直接关系。区块链是一种基于共识机制构建的分布式共享数据解决方案。它具有去中心化、共识机制、智能合约、可追溯性。区块链技术创新的金融模式具有安全性、不可篡改等特点，可以无需中介机构进行点对点的直接交易，降低金融交易成本，提高金融交易效率，快速建立交易双方的信任关系，真正实现双方信息对称。区块链技术的优势可以推动金融市场从间接金融向直接金融转变，封闭金融向开放金融转变，真正推动金融市场的进一步发展。
（作者系迪普斯数字经济研究院院长、江苏银行总行董事会高级会计师）
