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来源：金色财经
原标题：春节推荐阅读丨一文看懂央行数字货币DCEP是什么样的
介绍
今天是农历大年初四。相信大家都和小编一样。由于新型肺炎疫情的爆发，没有登门拜年，没有聚会玩乐，一切集体活动都取消了，我们只能乖乖待在家里。抗击疫情的战斗已经打响，无数个人、组织和企业都在贡献自己的力量。区块链从业者也不例外。大家纷纷慷慨解囊，捐出资金或者口罩等急需的医疗物资。我们众志成城，相信新型肺炎疫情一定会很快被彻底消灭。
春节期间，金色财经每天都会推荐精选文章，供读者欣赏。今天推荐的是一篇关于央行数字货币DCEP的文章。欢迎阅读。
2019年8月，央行官员表示央行数字货币（DCEP）“呼之欲出”。三个多月后，央行数字货币的真面目真正即将浮出水面。
11月28日，中国人民银行副行长范一飞出席“第八届中国支付清算论坛”时表示，央行DCEP已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联合支付等工作。下一步将合理选择试点区域、场景和服务范围，稳步推进数字法定货币的引入和应用。
12月9日，《财经》杂志封面文章报道称，DCEP预计近期将在深圳、苏州等地试点。
尽管21世纪经济报道12月12日援引一位接近央行数字货币研究所的内部人士的话称，距离试点还很远，更准确的说法是内部测试。券商中国报道称，DCEP目前由央行主导，四大银行内部正在准备系统对接，更多具体实施路径仍在等待央行安排。
但毫无疑问的是，DCEP离我们越来越近。
与此同时，作为市场关注的焦点，报道DCEP的文章不计其数，但似乎都没有说清楚DCEP是什么。
金色财经记者结合周小川、范一飞、穆长春以及目前报道的信息，尽力为您勾画出DCEP的面貌。当然，也有一些不清楚的地方，有待央行未来进一步披露。
主要关注以下问题：DCEP为什么能够取代M0？ DCEP到底是如何交付的？ DCEP的载体是什么？普通用户如何获得DCEP？如何使用DCEP？谁会使用它？线下如何支付？付款安全吗？ DCEP使用哪些区块链技术？ DCEP与微信支付、支付宝有何异同？这也是大多数人对DCEP不了解的地方。
1、DCEP为什么可以替代M0？
央行对DCEP的定位是替代M0。央行对此定位的解释是，基于商业银行账户的M1和M2已经电子化或数字化，不需要再用数字货币进行数字化。
同时，当前传统银行卡、互联网支付等非现金支付工具基于账户紧耦合模型，无法充分满足公众对线下、匿名等支付服务的需求，无法完全替代现金M0 。
同时，对于央行来说，现金和硬币的发行、印制、提取和存储成本高昂。流通系统层次多、携带不便、易被伪造、匿名且不可控，可能被用于洗钱等违法犯罪活动。活动的风险，有必要将其数字化。
DCEP借鉴了UTXO的账户松耦合模型，再加上中心化账本可以实现的双离线支付和交易可控功能，可以作为替代现金的工具。
2. DCEP是如何部署的？
根据央行的解释，DCEP采用两级投资、两级运营体系：上层是商业银行的央行，下层是普通民众的商业银行或商业机构。
DCEP配售与纸币配售基本相同。它是一种中心化的安置机制。具体如下：商业银行在央行开立账户，100%足额缴纳准备金。个人和公司通过商业银行或其他金融机构开设数字钱包。
两级结构是因为央行背书的央行数字货币的信用评级高于商业银行存款货币，这会对商业银行存款产生挤出效应，可能会造成“存款外迁”，进而影响商业银行的放贷能力，避免“金融脱媒”，也有利于充分利用商业机构现有的资源、人才、技术等优势，通过市场驱动推动创新、优胜劣汰。
3.DCEP载体
现金的载体是纸币，那么DCEP的载体是什么？按照央行的口径，央行不会干预商业机构的技术路线选择。
但从营销和迭代的便利性来看，大概率是App。对于用户来说，甚至不需要去商业银行。他们只需下载应用程序并注册，然后就可以使用它进行支付。
据《财经》报道，DCEP试点由中国人民银行牵头。除了工、农、中行、建行四大国有商业银行，以及中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商之外，也不排除SIM卡。钱包。
4、普通用户如何获得DCEP？
如果你已经有数字货币钱包，如何获得DCEP？与现有货币的流通流程基本相同。对于普通用户来说，至少有三种主要方式。 1.使用您自己的银行卡充值； 2、如果您的公司已经接受商业银行的DCEP，您可以接受DCEP作为工资收入； 3、其他交易收入。
另外，根据央行披露的信息，DCEP将采用比特币的UTXO模式，因此银行卡到DCEP的兑换应由参与DCEP的商业银行或支付机构完成，类似于Tether在比特币中的作用。 USDT的发行和兑换。
5、如何使用DCEP？谁会使用它？
既然DCEP的定位是现金，那么它就必须和现金一样。只要你有DCEP钱包，就可以无网络、跨银行、跨支付机构支付。
可以想象的场景可能是这样的：只要手机上有符合DCEP标准的数字钱包，就不需要网络。双方可以通过触摸或扫描手机将自己的DCEP 转让给他人。
而且，不同银行或支付机构的数字钱包需要支持DCEP，能够跨银行和支付机构转移资金。也就是说，未来支付宝、微信支付和银行的数字钱包必须进行更新，才能打破支付孤岛，实现它们之间的转账。
因此，央行需要制定DCEP标准。 11月28日，央行副行长范一飞表示，DC/EP已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试。详情有待未来进一步披露。
另外，由于DCEP的法币定位，DCEP的接受或推广根本不会有问题。法律规定任何单位、商人和个人不得拒绝接受法定货币。如果商户不接受DCEP，每个人都有权要求商户接受DCEP。如果不予受理，您可以随时举报。
然而DCEP并不能取代现金M0，因为DCEP对于没有智能手机的人来说显然是无法使用的。周小川还表示，实物货币和数字货币很可能长期共存。
6、如何实现双离线支付
像现金一样的无网络支付是双离线支付。
目前双离线支付的应用已经逐渐开始成熟。例如，智能公交刷卡机目前普遍采用闸机和手机双离线二维码支付技术，支付时间保证在0.3秒内完成。
支付宝官方对双离线支付的解释是，如果双方均离线，则先记录账户，安全验证后扣款。 DCEP是中心化账本模式，显然可以实现先记账后扣款的双离线支付。
由于是先记录后扣除，出于安全考虑，双离线支付主要用于小额支付，这符合DCEP的定位。
7. 支付安全问题
因为双离线支付，很多人担心DCEP的安全问题或者加密货币常见的“双花”问题。
DCEP虽然借鉴了比特币的UTXO模型，但与加密货币的去中心化账本机制完全不同。 DCEP采用中心化账本机制，是国家法定数字货币。就像现金假钞问题一样，会有强大的国家机构来监控和处理那些未经许可“双花”的人。
8. DCEP使用了哪些区块链技术？
根据央行公布的信息，DCEP采用的区块链技术是比特币的UTXO模式，属于无账户模式，因此预计将采用非对称加密技术。
央行目前的政策是技术中立的，不干预商业机构的技术路线选择。而且央行数字货币研究所采用的是赛马模式。在自愿参与的前提下，各银行将首先进行试点。以后无论谁尝试，都不排除直接采用这一模式。
穆长春曾提出DCEP需要满足30万TPS的最低要求，这对当前区块链技术的性能是一个重大挑战。
基于性能需求，如果采用区块链技术，联盟链的可能性更大。考虑到所有节点都必须服从央行的指令，所以称之为私有链可能更合适，以央行、商业银行、持牌支付机构为节点。同时商业银行和支付机构需要根据用户需求用DCEP兑换和发行存款/现金（Tether的作用），并向央行支付100%的准备金，因此预计会有智能合约技术。
因此，除了上述技术之外，目前对于DCEP还使用了哪些区块链技术知之甚少，需要进一步披露内测或试点信息。
九、DCEP、微信支付、支付宝的异同
首先，DCEP是一个合法的数字货币体系。微信支付和支付宝可能只是DCEP节点和DCEP钱包。他们的APP可能会提供DCEP和银行存款的兑换功能。其他使用场景至今几乎没有变化。
其次，DCEP可以跨应用程序使用，不像微信支付和支付宝设置支付障碍且互不支持。
第三，在法律地位和安全性方面，DCEP远远超过支付宝或微信支付。支付宝或微信支付以商业银行存款货币结算，而非央行货币。如果支付宝或微信支付破产，里面的钱就不受保护，而DCEP则受到央行作为最后贷款人的保护。
10.其他问题
了解您的客户
出于反洗钱的考虑，DCEP数字钱包有分级和限额安排。据穆长春在课程中介绍，DCEP钱包可以绑定手机号、身份证、银行卡。使用手机号码注册的钱包只能满足日常小额支付需求；上传身份证或银行卡可获取更多信息。高级；最高层位于柜台。
UTXO具体如何与手机号、身份证、银行卡绑定，这个信息需要等待央行进一步披露。
银行挤兑
与现金一样，DCEP 没有100% 的准备金率。商业银行按照准备金率向央行缴纳准备金。如果出现金融危机或者银行挤兑问题，DCEP也会设置一些兑换现金的门槛。小额直接提取没问题，但兑换大额现金，比如50万，就需要提前预约。
智能合约
根据央行官员的说法，除了央行、商业银行、支付机构之外，央行、商业银行、支付机构等节点可能需要使用智能合约来兑换和发行DCEP，他们对普通用户加载智能合约持谨慎态度。
参考：
财新周刊封面：周小川独家专访
范一飞：关于央行数字货币的几点思考
穆长春：科技与金融前沿—— Libra与数字货币展望
中国数字货币诞生前夕：央行试点、四大行能否引领全球？
央行法定数字货币有望试点？知情人士称，这是一次内部测试。
国盛区块链研究院：什么是数字货币双离线支付？
